榮晉的理財筆記

電子支付 電子支付又叫 流動支付 ，指利用 流動裝置 進行支付，最常見就是利用 智能手機付款 。 在香港，電子支付的公司須根據《支付系統及儲值支付工具條例》取得 儲值支付工具牌照 才可以經營相關的生意。電子支付和電子錢包是互相依存，我們用家需要一個位置收錢，電子錢包就那個儲存金錢的地方。 最早 進入電子支付巿場的是 TNG Wallet ，於 2015 年 11 月 推 出，更與 759 阿信屋合作推出優惠吸引用家。可是公司要改變用家一直使用現金和信用卡的習慣需時，而且更需要 大灑金錢 ， TNG Wallet 未必做到，而巿場上看到商機不止一間公司，於是陸續有公司加入這個巿場，而 支付寶香港 (Alipay) 這個品牌就乘勢而起。 支付寶香港是由 長和（ 00001 ） 夥拍螞蟻金服的合資企業 Alipay Payment Services （ HK ） Limited （ APSHK ）經營，業務主要由公司 行政總裁陳婉真 管理，公司理念是 : 以支付為基礎，希望業務之後可滲透至香港 衣食住行 不同範疇，甚至市民「拮魚蛋」時都可用 到支付寶香港 。 公司大約在 2017 年 10 月 成立，而用戶已經累積到 100 萬個 。到底在香港的電子支付普及程度如何 ? 不妨看看 香港生產力促進局 ( 生產力局 ) 製作的「 AlipayHK 智慧支付普及指數 」。 根據報告，香港最流行的支付方式仍然是 現金 和 信用卡 ，而使用 手機支付 只有 20% 。而現時最出名的電子錢包 3 甲 就是 支付寶香港 (Alipay) 、 微信支付 (Wechat Pay) 和 Apply Pay ，如果有留意首 6 大出名的電子錢包中，容易發現它們背後必有 龐大財團 支付。 支付寶香港 (Alipay) 背後是長和系和阿里爸爸 ; 微信支付 (Wechat Pay) 背後是騰信 (700);Payme 由滙控 (005) 開發 ;Tap & Go 是香港電訊 (6823) 旗下產品 ;Apple Pay 和 Samsung Pay 是美國和南韓著名手機品牌推出，可見要改變香港人支付習慣需要 龐大財力 和 先進技術 。 在眾多的品牌中，自己最看好支付寶香港 (Alipay)...

零售業首當其衝 作為住在香港的香港仔，最關心不是投資 ( 都關心，但屬次要 ) ，而是 就業問題 。 香港的旅遊、零售、酒店其實關係甚深，自 2018 年全國有貿易戰 ( 中美、日韓 ) 開打，到 2019 年 6 月的政局不動盪令這 3 個行業的從業員叫苦連天 ! 2019 年的 1 月，香港零售銷售額尚有單位數 (7%) 按年增長，到 2 月開始跌幅出現，到 7 月，跌幅進一步跌穿 10% ! 零售業的客源在經濟逆境時見真章，上圖可見，其實 民生 的 零售額 有上升，即是 肉類 和 蔬果 等產品仍然有需求。相反， 珠寶 、 鐘錶 、 化妝品 和 電子產品 就錄得 雙位數下跌 ，而以上產品的銷售人員是靠 佣金 為主要收入來源。自己認為 : 日常用品 的零售店生意不會太差，畢竟在任何地方生活都要煮飯吃飯，做民生生意在順境時不會大賺，到經濟逆境時仍能 勉強維持下去 。如果你見到生果和菜小販都長時間無開門，相信香港經濟已經差到極點 ! 香港自 1990 年代 由製造業轉變為 服務業 ，無工業，只有提供服務，到 2017 年 ，服務業佔本地生產總值百分比超過 92% ，即使政府在 2015 年成立 創新及科技局 嘗試發展 高端產業 ，可是約 4 年過去，不多見局方有推出任何推動產業的政策，換言之，香港繼續以 金融 、 地產 、 旅遊 和 零售 等產業為生。 零售 、 酒店 和 餐飲業 的碓對香港經濟貢獻有限，可是這些行行業養著很多 學歷低 和 收入有限 的巿民， 2019 年香港經濟受著內外夾擊，這些行業的從業員已經開始手停口停，例如酒店業已經要求員作放盡假期或無薪假 ; 零售業銷售人員佣金大減等都反映到經濟轉衰的受害者就是零售業 !   學歷不再是黃道 在經濟逆之中，不論 甚麼學歷的人士 都可以失業，有一批人在 2019 年第 2 季失業時持有學士學位，大約為 32,800 人，比起 2019 年第 1 季約 28,600 人高出 14.68% 。由於自 1997 年 香港回歸後，政府有意 增加高學歷的人數 ，除了增加高級文憑和學位外，還增加 副學士學位 ，令畢業生人數增加，而他們抱著打 「 打白領工 」和「 高學歷等於做管理層 」的心態，到畢業後其...

2017年時，香港經濟經歷過小陽春，之後在2018年第2季時開始受中美貿易戰影響，令香港這個外向型經濟體受到打擊，國民生產總值(GDP)，由2018年的第1季的4.6%下跌到2019年的第1季的0.5%，至最近政府公佈2019年第2季的國民生產總值(GDP)仍然保持在0.5%。 上圖出自政府統計處，根據描述:「扣除其間價格變動後，2019年6月的零售業總銷貨數量的臨時估計較2018年同月下跌7.6%。2019年5月的零售業總銷貨數量的修訂估計較2018年同月下跌1.8%。與2018年同期比較，2019年上半年的零售業總銷貨數量的臨時估計下跌3.1%。」 2019年6月零售業總銷貨數量比起2018年同期下跌7.6%，2019年5月的數字比起2018年同期下跌1.8%。6月數字下趺得快是政府歸因於示威活動，7月和8月數字未出，而根據邱騰華透露的數字，旅遊業數字自7月中起由升轉跌，訪港旅客人次由7月中按年跌1.5%，到8月15至20日期間急跌49.6%；對香港發出旅遊提示的國家目前已增至31個。無疑，2019年的經濟肯定受到嚴重打擊。 令人感到較為安慰是失業率上升暫時輕微。第3幅圖是在1997年到1999年1月期間的失業率，由於經濟轉差，失業率由大約2.5%升到超過5%。之後於2003年，香港受沙士（全名：Severe Acute Respiratory Syndrome）影響，失業率提高 8.5% ，為歷史高位!而現時失業率只有 2.9% ，與歷史高位仍有一大段距離。 作為生存在香港的人，自己仍然感到慶幸。雖然香港的各項的數據上反映到經濟轉差，可是勞動巿場仍然緊張，自己曾經逛過做民生生意的商場(例如鑽石山的荷里活廣場)，人流仍眾多(講廣東話多)和大部份的商店都有營運，顯示內部消費未見大幅度收縮。 自己仍然會觀察著零售數據、國民生產總值(GDP)、失業率，以及身邊的人有無失業來判斷經濟形勢。經濟轉差，自己有以下做法: 1. 保著手上的工作 ，以前不鍾意份工都可以考慮辭職，到現在形勢轉衰，更要積極做好手上的工作。 2. 儲錢 ，不分順境或逆境，自己都需要儲多幾個錢，儲錢不等於會發達，而是增加渡過經濟寒冬的機會。 3. 削減開支 ，慳錢令人有少少反感，因為及時享樂才是人性，現今消費廣告盛行...

自己去灣仔會展參加書展2019，其實自己只是打算入去逛逛，無意買書，因為自己已經決定 不買實體書，而是買電子書(如合適)，除了看了止凡兄的新書<由錢入心>外，還在某書商處讀 到一本<零基礎的佛系理財術>，自己只是看了首一個章節。 1.千萬不要用腦:投資集中用 常識 就可以，因為成功機率只有0和100%之間，如果用二分法來看只有0%和100%，其他百份數就無意思。 2.千萬不要相信長期的複利效果:很多理財課程上講的 複利息 其實只限於 學 術上，因為投資回報 不會以某個百份比增長 ，只要有 其中一年的回報倒退 的話都會打斷複利效果。 3.千萬不要相信任何人:這裡以 基金經理 為例子，假設自己投入 一生的積蓄50萬 到一個 50億 的基金，而投資決定由基金經理負責，由於自己的50萬只佔50億的基金很小的百份比，基金經理不會對自己的50萬 上心 ;第二，一旦業績好該經理 被挖角 的話，他不會帶走自己那50萬，即是 不會再對自己的本金負責 ，而新經埋的能力又成為疑問;第三，如果有位大老闆 收買 該經理以高價接其公司股票的話，基金受惠人的回報會減少。所以自己一直認為「 理財不求人 」。 4.千萬不要懂太多:投資知識和方法百家爭鳴，可惜巿面上的課程教都是以 過去數據 做分析，學得愈多 術語 反而 搞亂自己思維 ，所以自己只是想將投資方法簡單化:先 儲錢 ，後留意 政治 、 社會 、 經濟 和 科技 的消息和 變化 ，再揀合適 行業 做調查，再揀行業中的 龍頭公司 ，最後先看 股價 。 5.資產配置千萬不要超過三種:講的是先買了保障自己的 保險 (人壽、危疾、醫療和意外保險)，而保險不是用於賺錢，所以毋須投資成份的保險。其次是有自己的住屋，未必要馬上買樓，可是一定要 有居住地方 。最後才是賺錢的工具- 股票 。而做股票投資前需要 有3個月或以上的現金儲備 ，以便不時之需。 6.千萬不要趕快還清貨款:這一點意思是只是投資回報在扣除借貸利息後，仍然有1%利息可以賺到的話就毋須盡快還款。可是自己就認為「 理財先理債 」，應該是先集中還完貸款，那麼個人就 無負債 ，之後再做投資，這樣自己會感到 踏實 。

自己上 Yahoo.com 見到該報導，先不論這個調查的真確性，自己曾經因為財務問題而失 眠，原因是 太依賴工作收入，一旦失去工作，生活就無以為繼。   有 56% 的成年人失眠是又可以推測是他們只有 單一收入 ，而無其他被動收入，又或者被動收 入不足以支持生活。 再看看成年人擔心的錢的問題，只有 5% 是同股巿波動有關，反而是平日 開支 ( 佔 32%) 和 退休金 ( 佔 24%) 問題居多，可見生活開支太大先是他們最擔心的事情。   解決問題的方向反而是 - 做好 個人財務預算 就是規劃將來的收入和開支，持之以恒的話，會 對你評估自己的財務狀況非常有用。 問自己每月 / 週收入和支出有幾多 ? 這都是自己一直建議朋友努力 記帳 的原因。 自己的理財目的 ? 無目的儲蓄令人迷茫，而且無動力維持下去，搞清楚 目的和動機 自然找到理財和投資的方法。 有無合適的奬勵 ? 人性本為懶散，有目的就要有 奬勵 ，提高自己記帳和儲錢的動機，個人 不太建議 是 消費類的奬勵 ，例如買車和去旅行，反而是買入理財書藉，將辛苦下來的錢再投資於自己腦袋上。正如止凡兄所講， 富錢包不如富頭腦 ，增加學校一直無教的理財知識先可以令自己擺脫在職貧窮和窮忙。

此文章為<窮爸爸 富爸爸>中不能發達的第4個原因做補充。 1. 恐懼心理； 2. 憤世嫉俗； 3. 懶惰； 4. 不良習慣 ； 5. 自負。 在理財路上，我們知道有一些公式或方法是一定可以應用到，可是因為消費上的習慣而令自己不得不失敗。 一般人的儲錢方法: 收入 – 支出 =儲蓄 有錢人的儲錢方法: 收入 – 儲蓄= 支出 上圖出自政府的網站-錢家有道 ，道出盡早儲蓄，再利用投資和複式效應來滾大自己的資本。理財的第一步不是放在投資到而是儲蓄，亦即是你有無辦法留著更多的錢。 上述有錢人的儲錢方法很多人都知道，可是做到又有幾多人? 一般打工仔喊著薪金低，福利少，安排返兼職的時間又少，而發展自己的一套生意又毫無頭緒，所以在開源和節流上，節流是較容易達到。 富爸爸在<窮爸爸 富爸爸>提及一個重要的概念:「學會先支付我自己」，意思是先滿足自己的投資需要，再講支付給其他人。 富爸爸講:「在我把僅有的錢先支付給自己後，要支付稅款和其他貸款人的壓力就會變得非常大，迫使我去尋求其他形式的收入，支付的壓力成為我的動力。我會幹額外的工作，開其他公司，在股票市場上買賣多幾支股票以及去做任何可以使那些人不再向我叫喊的事。壓力迫使我努力工作，迫使我去思考，最重要的是迫使我在錢的問題上更精明、更積極主動。」 其意思是:先將儲蓄買入資產，之後利用政府和其他貸款人(銀行)追數的壓力迫使自己尋找其他收入來源。這一招未必適用於大多數人身上，因為追數壓力不見多會迫使自己找更多的錢，反而會令自己逃避問題或借入更多的錢，例如利用私人貸款處理信用卡數，所以回歸基本步:可以減少支出作為儲蓄的第一步。 上圖 就交代到何以富人愈來愈富有，而窮人愈來愈窮，甚至債台高築。在收入(主動和被動收入)增加的同時，減少支出和負債，將儲蓄投入資產項目，當時間一長，資產產生的被動收入又增加了自己的收入，如此不斷循環就令自己變得富有。 如何減少支出?其實坊間方法很多，有些可能讀者們都正在使用。 1. 記錄每天的支出 第一點最為重要，因為自己在無數據的支持下問自己每月支出有幾多都只是憑記憶來想像，並不貼近現實，所以第一步就是建立每日記帳的習慣。現時巿面有多款記帳app給大家選擇，榮晉選用 財務管家...